· 

Выплаты по вкладам при банкротстве банка

Сбережения населения, размещенные во вкладах и на счетах в российских банках на территории России, являются застрахованными в системе обязательного страхования вкладов. Соз­дание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках Российской Федерации». В настоящее время участниками системы страхования вкладов являются около тысячи банков.

Как работает система страхования вкладов

Для исполнения закона о страховании вкладов физических лиц в банках государством создана специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

 

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы на обеспечение страхования вкладов в АСВ. Если в отношении банка наступает страховой случай (например, у него отзывается лицензия), то вкладчикам – фи­зическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

 

Для получения этого возмещения вкладчик лопнувшего бан­ка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по установленной форме. Система страхования вкладов предполагает, что в случае прекращения работы банка и отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования. 

В каких случаях у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладу в банке

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая. Страховыми случаями являются:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Таким образом, в случае банкротства банка гражданин мо­жет получить компенсацию, за исключением тех случаев, при которых денежные средства не подлежат страхованию.

Какие денежные средства не подлежат страхованию

Не подлежат страхованию денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) фи­зических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления пред­принимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осу­ществления профессиональной деятельности;
  • переданные физическими лицами банкам в доверитель­ное управление;
  • размещенные во вкладах в находящихся за пределами территории России филиалах банков Российской Федерации;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные в субординированные депозиты;
  • размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

Какой размер страхового возмещения по вкладу в банке

При расчете размера страхового возмещения суммы встреч­ных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Это означает, что задолженность, которая имеется перед банком (например, по кредитной карте), уменьшает сумму задолженности банка. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Бан­ком России на день наступления страхового случая.

 

С 1 января 2019 года предельный размер страхового воз­мещения по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей увеличен до 1,4 млн. рублей.

 

Величина страховой суммы зависит от участия банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в системе страхования вкладов:

  • если банк не внесен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов, то выплата составляет 100% требований вкладчика, но не более 700 тыс. рублей.
  • если лицензия отзывается у банка, входящего в систему страхования вкладов, то верхний предел выплат составляет 1,4 млн. рублей. 

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

 

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в от­ношении каждого банка отдельно.

 

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам.

 

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях по выбору вкладчика: либо наличными деньгами, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

 

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными, т.е. учитываются при расчете компенсации и выплачиваются в том случае, если они причислены к основной сумме вклада:

  • с момента, который непосредственно указан в условиях договора;
  • с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Все причитающиеся проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.